원리금균등과 원금균등, 무엇이 다른가

대출을 받을 때 은행이 묻는 첫 질문 중 하나가 상환 방식입니다. 원리금균등, 원금균등, 만기일시 세 가지가 있고, 같은 금액을 같은 금리로 빌려도 매달 내는 돈과 총 이자가 달라집니다. 숫자로 놓고 비교하면 차이가 분명해집니다.

같은 조건, 세 가지 결과

1억원을 연 4.5%로 10년간 빌린다고 해봅시다.

총 이자만 보면 원금균등이 가장 적고 만기일시가 가장 많습니다. 하지만 첫 달 부담은 정반대입니다. 이 표 하나가 세 방식의 성격을 다 보여줍니다.

원리금균등: 매달 같은 금액

원금과 이자를 합한 총액이 매달 같습니다. 초반에는 그 안에서 이자 비중이 크고, 갚아갈수록 원금 비중이 커집니다. 매달 나가는 돈이 일정해 생활비 계획을 세우기 쉽고, 급여 생활자가 가장 많이 고르는 방식입니다.

단점은 초반에 원금이 천천히 줄어 총 이자가 원금균등보다 많다는 점입니다. 위 예시에서는 약 170만원 차이입니다.

원금균등: 처음이 무겁고 갈수록 가벼움

매달 갚는 원금이 같습니다. 이자는 남은 원금에 붙으니 매달 조금씩 줄어들어 총 납부액도 매달 줄어듭니다. 원금이 빨리 줄어 총 이자가 가장 적습니다.

첫 달 부담이 원리금균등보다 크다는 점이 부담입니다. 소득이 앞으로 늘어날 사람보다는, 지금 여유가 있고 총 비용을 줄이고 싶은 사람에게 맞습니다.

만기일시: 이자만 내다 한 번에

기간 내내 이자만 내고 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 매달 부담이 가장 가볍지만 원금이 전혀 줄지 않아 총 이자가 가장 많습니다. 전세자금대출처럼 만기에 목돈이 돌아오는 상황에 쓰는 방식입니다.

일반 주택담보대출이나 신용대출을 이 방식으로 받으면 만기에 원금을 마련하지 못해 다시 대출을 받는 상황이 생기기 쉽습니다.

어떻게 고르나

• 매달 지출을 일정하게 유지하는 것이 중요하면 원리금균등
• 초반 부담을 감당할 수 있고 총 이자를 줄이고 싶으면 원금균등
• 만기에 목돈이 들어오는 것이 확실하면 만기일시

총 이자 숫자 하나로 정하지 마세요. 원금균등으로 아낀 이자보다 초반에 묶인 현금의 가치가 더 클 수도 있습니다. 반대로 매달 여유가 있는데 원리금균등을 고르면 이자를 더 내는 셈입니다.

거치기간이 있을 때

거치기간은 원금 상환을 미루고 이자만 내는 기간입니다. 당장 부담은 줄지만 그 기간만큼 원금이 안 줄어 이후 상환액이 커지고 총 이자도 늘어납니다. 거치를 넣을 때는 거치가 끝난 뒤의 월 상환액을 반드시 확인하세요.