적금 연 3%, 실제 이자는 1.6%인 이유

월 100만원씩 1년, 연 3% 적금에 가입하면 만기에 받는 이자는 세전 19만 5,000원입니다. 원금 1,200만원의 1.63%이고, 이자소득세를 떼면 16만 4,970원(1.37%)입니다. 3%라고 해서 36만원을 기대했다면 절반 남짓입니다. 금리가 틀린 게 아니라 매달 넣은 돈마다 이자가 붙는 기간이 다르기 때문입니다. 숫자는 예금·적금 이자 계산기로 뽑았습니다.

마지막 달에 넣은 돈은 한 달 이자

적금의 연 3%는 넣은 돈이 1년 동안 들어 있을 때의 금리입니다. 첫 달에 넣은 100만원은 12개월 동안 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 100만원은 1개월만 붙습니다.

12번 넣은 돈의 이자 기간을 더하면 12 + 11 + … + 1 = 78개월입니다. 100만원을 78개월 동안 3%에 둔 것과 같아서 이자가 19만 5,000원입니다. 공식으로 쓰면 월 납입액 × 연 금리 ÷ 12 × (개월 수 × (개월 수 + 1) ÷ 2)입니다.

예금으로 바꿔 보면

같은 1,200만원을 처음부터 한 번에 1년 예금(연 3%)에 넣으면 세전 36만원, 세후 30만 4,560원입니다. 적금의 두 배 가까이 됩니다. 적금은 1년 동안 통장에 평균 650만원 정도만 들어 있었던 셈이기 때문입니다. 실제로 650만원을 1년 예금 3%에 두면 세전 이자가 19만 5,000원으로 적금과 똑같습니다.

그래서 적금 3%는 들어 있던 돈에 대해서는 정말 3%입니다. 목돈이 이미 있다면 예금에 한 번에 넣는 것이, 월급에서 매달 떼어 모으는 돈이라면 적금이 그 구조에 맞습니다. 어느 쪽이 낫다기보다 돈이 지금 있느냐 매달 생기느냐의 차이입니다.

특판 고금리 적금

연 10% 같은 특판 적금도 계산해 보면 금액이 작습니다. 월 10만원씩 1년이면 세전 6만 5,000원, 세후 5만 4,990원입니다. 월 30만원·연 7%면 세후 11만 5,480원입니다. 높은 금리에는 월 납입 한도가 낮거나 카드 실적·급여 이체 같은 우대 조건이 붙는 경우가 많으니, 기본 금리와 납입 한도로도 계산해 보세요.

기간이 길어지면

월 100만원·연 3%로 2년이면 세전 75만원(원금 2,400만원의 3.13%), 3년이면 166만 5,000원(3,600만원의 4.63%)입니다. 기간이 길수록 앞쪽에 넣은 돈이 오래 들어 있어 원금 대비 비율이 올라갑니다. 월 50만원씩 3년, 연 3.5%면 세후 이자는 82만 1,690원입니다.

단리와 월복리

월 100만원 1년 연 3% 적금을 월복리로 계산하면 세전 19만 6,798원으로 단리(19만 5,000원)보다 1,798원 많습니다. 1년짜리 적금에서는 복리 여부보다 금리 0.1%p가 더 큰 차이를 만듭니다.

세금 15.4%

이자에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4%가 붙고, 은행이 떼고 줍니다. 만 65세 이상 등이 쓸 수 있는 비과세종합저축, ISA의 비과세 한도처럼 세금이 줄어드는 계좌도 있습니다. 이자와 배당을 합친 금융소득이 한 해 2,000만원을 넘으면 다음 해 5월 종합소득세에 합산될 수 있습니다.

전세·월세를 비교할 때 쓰는 금리

전세 보증금의 기회비용을 따질 때는 적금이 아니라 예금 금리를 씁니다. 보증금은 한 번에 들어가는 목돈이기 때문입니다. 1억원을 1년 예금 3%에 두면 세후 이자는 253만 8,000원입니다. 월세 실부담 계산기와 전세자금대출 이자 계산기의 기회비용 칸에 이 금리를 넣으면 같은 기준으로 비교할 수 있습니다. 이 글은 참고용이며 실제 이자는 은행의 계산 방식과 우대 조건에 따라 조금 다를 수 있습니다.