기준금리 0.25%p, 내 대출 이자는 얼마나 바뀌나

한국은행 기준금리는 지금 3.00%(2026년 8월 27일 결정)입니다. 금융통화위원회는 1년에 8번 기준금리를 정하고, 바꿀 때는 보통 0.25%포인트씩 움직입니다. 그 0.25%포인트가 내 대출과 월세에 얼마로 바뀌는지 계산기로 확인했습니다.

대출금리가 0.25%p 바뀌면

30년 원리금균등 대출에서 금리가 연 4%일 때의 월 상환액과, 금리가 0.25%포인트 오르거나 내릴 때 바뀌는 폭입니다(대출이자 계산기).

3억원이면 금리 3.75%에서 138만 9,347원, 4.25%에서 147만 5,820원입니다. 30년 동안의 총이자로는 0.25%포인트에 1,500만원 넘게 차이 납니다(4%에서 2억 1,561만원, 4.25%에서 2억 3,130만원).

이자만 내는 대출은 더 민감합니다. 전세자금대출처럼 3억원을 만기일시로 빌렸다면 월 이자가 4%에서 100만원, 4.25%에서 106만 2,500원으로 0.25%포인트마다 6만 2,500원씩 움직입니다.

1년으로 모으면 3억원 원리금균등은 0.25%포인트에 51만~52만원, 5억원은 86만~87만원입니다. 금리가 0.5%포인트 움직이면 대략 그 두 배입니다. 변동금리라면 매번 금리가 바뀔 때마다 이 숫자를 다시 계산해 보는 것이 좋습니다.

바로 바뀌지는 않는다

대출금리는 기준금리가 아니라 COFIX나 금융채 금리에 은행 가산금리를 더해 정합니다. 기준금리가 바뀌면 이 지표들이 따라 움직이고, 변동금리 대출은 약정한 변동 주기(3·6·12개월 등)가 돌아올 때 새 금리가 적용됩니다. 고정금리나 혼합형은 고정 기간 동안 그대로입니다. 구조는 대출금리는 어떻게 정해지나에, 고정과 변동의 비교는 고정금리와 변동금리에 있습니다.

금통위가 기준금리를 동결해도 시장금리는 앞으로의 기대를 반영해 먼저 움직이기도 합니다. 그래서 대출금리가 기준금리 발표일과 다른 날 바뀌는 일이 흔합니다.

대출 한도도 같이 움직인다

DSR은 금리로 계산한 원리금으로 한도를 정하므로 금리가 오르면 한도가 줄어듭니다. 연봉 5,000만원, 30년, 수도권 스트레스 가산 3.0%포인트, DSR 40%에서 금리 4.5%면 2억 3,836만원, 4.75%면 2억 3,264만원(약 572만원 감소), 4.25%면 2억 4,431만원(약 595만원 증가)입니다(DSR·LTV 계산기).

한도는 대출을 실행할 때의 금리로 다시 계산하므로, 상담 때 들은 한도가 실행일에 달라질 수 있습니다. 금리가 움직이는 시기라면 잔금일 전에 한 번 더 확인하세요.

세입자에게는 전환율 상한

계약 중이나 갱신 때 전세 보증금을 월세로 돌리는 전환율의 상한은 기준금리 + 2%포인트(최대 10%)입니다. 지금 기준금리 3.00%에서 상한은 5%입니다. 기준금리가 0.25%포인트 움직이면 상한도 같이 움직입니다.

보증금 2억원을 월세로 바꿀 때 상한이 0.25%포인트마다 4만 1,667원씩 달라집니다(전월세 전환율 계산기). 이 상한은 계약 중·갱신 때의 전환에 적용되고 새로 맺는 계약에는 강제되지 않습니다. 자세한 내용은 전월세 전환율 안내 글에 있습니다.

예금 금리와 기회비용

기준금리가 움직이면 예금 금리도 따라 움직입니다. 전세와 월세를 비교할 때 보증금의 기회비용으로 쓰는 금리가 바뀌는 셈이라, 같은 집도 금리에 따라 어느 쪽 월 부담이 적은지가 달라질 수 있습니다. 월세 실부담 계산기의 금리 칸에 지금 예금 금리를 넣어 다시 비교해 보세요. 금리별 예시는 전세와 월세 비교 글에 있습니다.

지난 결정은 기준금리 변동 이력에서 볼 수 있습니다. 이 사이트의 전환율·갱신 계산기는 기준금리가 바뀌면 기본값이 함께 바뀝니다. 이 글은 참고용이며 실제 대출금리는 은행 안내를 따르세요.